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買保險先體檢 篩出4種條件

■ 莊瑞祥

「沒有投保年齡上限，免體檢」，年過60歲的李媽媽是標準電視購物迷，看到電視頻道的保險業務人員強調，投保不用上醫院體檢，年紀再大都可投保，不禁有點心動。
這種行銷軟體話術，其實只說了一半。因為，免體檢多限於意外傷害險、定期壽險、意外醫療險等短年期的保單。

李媽媽詢問保險公司後才發現，買保險先體檢，其實不是壞事，因為，等於可免費享有體檢好處。

目前國內壽險公司的體檢作法，大致是被保險人已結婚、有子女、有房貸，壽險保額在500萬元以上，就要接受身體檢查，作為是否接受投保的必要條件。壽險公司依照身體檢查結果，作出4種投保條件：分別是「標準體、次標準體、延期承保、拒保」。

最常見的是標準體，被保險人在核保時，依正常處理程序作業，支付標準的保費，繳交第一期保費後，保險契約立即生效。

若被定位為次標準體的人，代表身體情形較差，保險公司基於風險控管起見，採取限制保額或加收保費的作法。例如一位有高血壓40歲男性，保費標準必須加計到45歲人的保費，這是因為有高血壓關係，40歲的死亡率，相當於45歲的死亡率。

若被保險人剛發生過骨折等外傷或急性肝炎，尚在復原療養當中，這時期要投保，通常保險公司會判以「延期承保」。就是請被保險人等3個月或半年後再投保，只要身體復原情形順利，就可投保。

若身體檢查結果後，被列入拒保的話，多是因為保險公司認為風險偏高所致，例如已罹患癌症或身體重要器官發生明顯功能失調問題等。

【2005/05/27 民生報】